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世界支付地图——中国大陆篇

世界支付地图——中国大陆篇与世界上绝大多数国家不同,中国大陆(以下简称中国)的支付市场发展直接从现金交易跳到了移动支付阶段,而中间的过渡阶段——信用卡/个人支票阶段,则在中国并未得到真正意义上的主导地位过,特别是个人支票支付领域几乎处于完全空白状态。
目前,中国的支付超半数已经是移动支付,且移动支付中,两大巨头支付宝和微信支付占据了93%的市场份额,其余三百多家有支付牌照的非银行机构只能共享剩余的7%。
正因为中国支付市场的特殊性,包括金融机构在内的商业机构需要采用符合中国投资者/消费者支付习惯的网关才能真正连通中国大陆市场。
中国的支付场景——移动支付的天下
目前,绝大多数中国的支付场景都是消费者通过手机扫描商家提供的二维码,实现金额的转移。但在此之前,中国的支付仍然严重依赖现金交易。得以近年来中国大陆飞速的经济增长,以及电子商务行业的兴起,在阿里巴巴以及腾讯等互联网企业的带动下,中国已经成为了全球移动支付比例占比最高的国家。
早在疫情前的2018年,移动支付的比例就已经高达80%以上。2021年,移动支付方式在中国的渗透率已经达到87.6%。2022年,通过智能手机应用程序执行的移动支付交易渗透率为40.4%。
无法自由兑换的人民币
虽然中国一直以来都在努力想促进其法币——人民币,成为国际结算的货币之一,但由于中国政府一直以来严控外汇,比如大陆居民每年的换汇额度是每人等值五万美元,所以这也一直成为人民币国际化道路上的一条障碍,同时也在某种程度上形成了海外资本进入中国大陆市场的壁垒。
尽管如此,中国政府一直没有放弃过让人民币国际化的尝试。离岸人民币就是其中一个妥协方案,也正是因为如此,我们常见的人民币出现了两种简称,其中CNY就是指的中国境内流通的人民币,而CNH则是离岸人民币。
在线金融机构想要收获大陆投资者青睐,开通支付宝/微信支付网关是关键
纵观中国支付市场,基本上由阿里巴巴的支付宝与腾讯的微信支付二者瓜分天下,就连Apple Pay也难以分一杯羹。据调查显示,超九成的中国消费者表示提供两种主流支付网关的海外商户对他们而言会更有吸引力。
特别对于在线汇市券商而言,疫情之后带来了各种挑战和机遇,但支付流程却往往成为布局中被忽视的一块拼图。而无论对于经纪商还是投资者,支付环节的重要性不言而喻。方便快捷的支付流程能够为经纪商和投资者带来直接的盈利和回报,更能极大地提高获客率。
除去支付宝/微信支付等第三方支付网关,中国银联也是重要的支付网关。银联发行了全球近30%的支付卡(信用卡/借记卡),同时也是大陆境内唯一的银行卡发行机构。因此,对于国际商户而言,银联也是获取大陆客户之路上不可或缺的一环。
加密货币支付在中国
加密货币曾经在中国有过繁荣时期,并一度成为全球最大的挖矿国。然而,自2021年下半年开始,中国政府就开始全面打压与个人相关的加密货币交易行为。中国央行,中国人民银行在2021年下半年就已与包括支付宝和微信支付在内的多家银行与非银行支付机构进行了约谈。
支付与金融科技领域的未来趋势
2022年6月,中国中央全面深化改革委员会通过了名为《强化大型支付平台企业监管促进支付和金融科技规范健康发展工作方案》。不少业内人士对该方案解读为类似于此前对于蚂蚁金融(创始人是曾经阿里巴巴董事局主席马云)的打压将会得到缓解。
《方案》指出,要依法依规将平台企业支付和其他金融活动全部纳入监管,坚持金融业务持牌经营,健全支付领域的规则制度和风险防控体系。因此,从长期来看,中国政府仍然会鼓励金融市场发展,对于包括支付市场在内的监管,将从打击个案的方式,逐渐转变为可持续的、制度化的监管框架。

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