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世界支付地图——美国篇

世界支付地图——美国篇在现代社会,支付贯穿人们生活的方方面面。无论是个人消费,企业采购,还是投资交易,甚至政府之间都离不开支付服务。尤其是近年来,移动支付和加密货币支付相继出现兴起,给支付生态多样化添加了更多活力。而对于包括汇市交易商在内的金融机构而言,获取稳定可靠的支付服务,是业务成功的基石之一。
本“世界地图”系列是继《加密货币监管世界地图》系列之后,零界财经推出的第二个以国家地区划分的专题文章,第一站就让我们从美国开始。
美国支付行业现状
从总体来看,一份2020年的数据报告显示,美国57%的支付场景均为卡片支付(包括借记、信用与预付);紧随其后的是数字钱包,即移动支付,因为美国电子商务市场规模全球第二,仅次于中国。2020年移动支付采用率已高达46%,而且该趋势一直在增长。另外,美国整体支付场景还伴随着逐渐式微却仍不可忽视的个人支票支付、现金支付,以及逐渐兴起的加密货币支付。
银行间支付服务对于美国金融体系与更广泛意义上的美国经济而言至关重要。各行业企业均需拥有银行间支付服务,且该服务处于美联储监管之下,因此美国境内的知名支付提供商也受到更为严苛的监管。即便对于非银行支付服务供应商,同样高度依赖银行间支付的基础设施,这样才能实现客户资金的转移。
目前,各式各样新型支付形式开始在美国兴起。零界财经最近新闻中,有多个新型支付公司在美展业,如六月底时,跨境支付服务提供商连连国际(LianLian Global)在获全美运营许可后,宣布推出其多币种跨境钱包,支持Allegro、亚马逊、Cdiscount、Fruugo和Kaufland等国际电商平台上运营的美国零售商和商家。七月初,数字支付平台Kasheesh在美国上线,允许美国消费者通过自动生成加密的卡号购物,以此提高金融隐私。七月中旬,于加州成立的新支付企业Argyle Payments也宣布在美国上线。
但这一现象也会让美国的金融稳定、支付体系完整性面临着风险。比如,如果非银行支付服务占比越来越高,就会导致大量的资金从商业银行转移至非银行机构,最终可能导致客户资金处于更高的风险当中,从而引发挤兑风险或其他导致金融体系不稳定的风险。
加密支付:尴尬的法律地位&越来越高的接受度
根据零界财经此前关于美国加密货币监管一文中的数据,2021年美国加密货币市场规模已达16亿美元,目前大约有2700万左右的美国公民(占美国人口8.3%)持有加密货币,而其中46%的持有者会使用加密货币进行支付。
然而,加密货币在美国仍然被视作资产。且在今年五月出现LUNA/TERRA雪崩之后,美国货币监理署的代理署长Michael Hsu也表示最近该行业的混乱进一步加强了他本人对于数字资产市场的抵制,一定程度上预示着美国监管机构对于加密货币的立场有转向愈发严格的可能。
但是,诸多美国企业对于加密货币支付的态度却越来越欢迎。最近的新闻显示,无论是瑞士奢华手表品牌,还是面向平民的快餐连锁Chipotle,都在开放加密货币支付选项。到目前为止,接受加密支付的美国境内主流企业有以下:
(截图来源:https://www.buybitcoinworldwide.com/who-accepts-bitcoin/)
美国主流支付网关有哪些?
货币对投资交易在美国也十分繁荣,目前主流的美国汇市交易商包括有IG集团、盈透证券、TD Ameritrade以及Forex.com等等。此外,还有许许多多初创经纪商,在客户入金出金以及企业间交易方面都需要获得靠谱的支付网关服务。
以货币对交易所需的支付网关服务举例,通常需要确保以下几点:第一是安全性,随着PCI合规和SSL认证的发展,支付安全标准在逐步提高;第二是多币种支持,这对于实时交易多种货币的汇市而言,重要性毋庸置疑;第三是预防诈骗。此外,还包括接受信用卡付款,发票开具以及存储卡片信息等功能。
另外,零界财经也专门探讨过对于初创汇市经纪商而言十分重要的白标支付服务以及全球范围内的Top 5经纪商支付服务商。
目前,美国公认的主流支付网关提供商包括PayPal、Authorize.net、Stripe、2Checkout (Verifone)、Amazon Pay等等。
重重叠叠的双重监管网络——汇市交易商们防不胜防
众所周知,汇市交易的特点就是每周五天,每天二十四小时,流动性极高。但是大量的汇市交易商在世界各地都开展业务,却唯独没有进入美国市场。货币对交易本身在美国并非非法,而是在于美国重重叠叠的监管网络,导致不少交易商望而却步。
美国对于支付服务的监管也是分散为联邦和州两个层面,因此金融机构如需在美国境内开展业务,就必须了解并遵守这张繁复而又相互交叉的监管网络。
联邦层面对于支付的监管就分为好几家,包括:美国联邦储备委员会(FRB)、美国证券交易委员会(SEC)、美国联邦存款保险公司(FDIC),而对于汇市经纪商而言,在接受美国投资者之前,还需要注册成为零售外汇交易商(RFED),并接受美国商品期货交易委员会(CFTC)和美国全国期货协会(NFA)的监管。
对于支付服务在美国未来发展的一些看法
美国不同于英国和欧盟,没有形成针对“开放式银行”的一套成形的法律机制。不过,拜登政府目前正在敦促消费者金融保护局(CFPB)尽快出台规定,允许用户下载银行数据。另外,更多的关于支付服务监管的规定预计也将出台,新规将着重于数字资产和金融科技方面的支付。
而对于汇市经纪商而言,过于复杂的监管和杠杆率的限制对于利润的影响,也许在很长一段时间内并不会消除,毕竟对于美国监管机构而言,维护这个全球最大经济体的稳定才是最重要的,也无需为了促进某个金融服务领域的发展而加大洗钱、金融犯罪等方面的风险。

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